昆明市住房公積金個人住房貸款辦法

昆明市住房公積金管理中心公告第1號

　　《昆明市住房公積金個人住房貸款辦法》修訂案，已經昆明市住房公積金管理委員會2007年第一次全體委員會議審議通過，現予公布，自2007年7月21日起施行。

二○○七年六月二十九日
昆明市住房公積金個人住房貸款辦法

（昆明市住房公積金管理委員會2007年5月30日全體委員會議審議修訂）

第一章 總則

　　第一條 為改善我市城鎮居民的居住條件，提高城鎮居民的購房能力，根據中華人民共和國《擔保法》、國務院頒布的《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》等法律法規，結合昆明市的具體情況，制定本辦法。

　　第二條 個人住房公積金貸款（以下簡稱貸款）是昆明市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）用住房公積金，委托經昆明市住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）批準辦理個人住房公積金貸款業務的商業銀行，向購買、建造、翻建、大修自住住房、集資合作建房的住房公積金繳存人發放的優惠貸款。

　　第三條 本辦法的適用范圍為：管理中心；經管委會批準并與管理中心簽訂協議的商業銀行（以下簡稱貸款人）；繳存住房公積金的職工。

　　第四條 昆明市住房公積金個人貸款業務和個人組合貸款業務，由管委會確定的貸款人辦理。

　　第五條 借貸雙方應當遵守國家有關法律法規，在平等協商的基礎上簽訂借款合同。

第二章 貸款的對象和條件

　　第六條 貸款對象是購買、建造、翻建、大修自住住房、集資合作建房并按時、足額繳存住房公積金的職工。

　　第七條 借款人向管理中心申請住房公積金個人貸款應具備以下條件：

　?。ㄒ唬┥暾埖馁J款必須用于購買、建造、翻建、大修自住住房、集資合作建房；

　?。ǘ┙杩钊司哂型耆袷滦袨槟芰?，并具有本市常住戶口或有效居留身份（貸款期限不得超過有效居留期限）；

　?。ㄈ┙杩钊司哂蟹€定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

　?。ㄋ模┙杩钊思皢挝话匆幎?，按時、足額為職工個人辦理住房公積金繳存手續，并在申請貸款時，連續足額繳存住房公積金12個月以上；

　?。ㄎ澹┙杩钊司哂匈徺I住房的合同或協議，借款人必須是購房合同約定的產權人或共有產權人；

　?。┙杩钊送庥帽臼挟a權明晰的房產作抵押，借款人用所購買的期房作抵押的，要有符合規定條件并具備擔保資格的法人提供階段性保證擔?；蛞缘谌朔慨a提供抵押擔保；

　?。ㄆ撸┙杩钊宿k理質押的，應用國庫券、國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業債券和個人定期儲蓄存單；

　?。ò耍┙杩钊速徸宰》康氖赘犊钫假彿靠們r款的比例為：90平方米以下住房（含90平方米的）不得低于20％；90平方米以上的住房不得低于30％（若國家政策規定變更，按變更的政策規定執行）；

　?。ň牛┵J款人規定的其他條件。

第三章 貸款程序

　　第八條 借款人申請住房公積金貸款的，應填寫《昆明市住房公積金貸款申請表》，并按要求提交以下資料：

　?。ㄒ唬┙杩钊撕戏ǖ纳矸葑C復印件（驗證原件）；

　?。ǘ┙杩钊朔€定經濟收入證明或償債能力證明；

　?。ㄈ┙杩钊速彿亢贤ㄙ彿繀f議）及首付款發票復印件（驗證原件）；

　?。ㄋ模┙杩钊私ㄔ?、翻修、大修自住住房、集資合作建房的，要提供土地、規劃、建設等有關部門批準的文件或證明；

　?。ㄎ澹┙杩钊说盅何锘蛸|押物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押或質押的證明；

　?。┙杩钊擞门f房抵押的要提供具有評估資質的房地產評估機構出具的抵押物的估價報告書；

　?。ㄆ撸┙杩钊说淖》抗e金繳存證明；

　?。ò耍┍ＷC擔保人同意提供擔保的書面文件和保證擔保人資信證明；

　?。ň牛┵J款人要求提供的其他文件或資料。

　　第九條 管理中心同意借款人的借款申請后，由貸款人與借款人簽訂借款合同和抵押、質押、保證合同及辦理抵（質）押登記和公證手續。

　　借款人可自愿按抵押物總價或貸款本息合計數購買保險。

　　第十條 貸款人向借款人發放的貸款，按借款合同約定的時間，由貸款人用轉賬方式將資金劃轉到售房單位在銀行開立的賬戶上；集資合作建房的，貸款人將貸款劃轉到集資合作建房單位的建房存款賬戶內。

　　用于自建、大修、翻建自住住房和通過住房二級市場購買自住住房的，由貸款人將貸款劃轉到借款人在貸款人開立的存款賬戶。

　　第十一條 借款人應按借款合同約定的方式、方法償還貸款本息。

　?。ㄒ唬┵J款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息。

　?。ǘ┵J款期限在1年以上的，借款人可選擇等額本息還款或等額本金還款兩種還款方法中的任何一種方法還款。

　　等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。公式（略）

　　等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，利息隨本金逐月遞減。公式（略）

　　第十二條 借款人按月還款，可選擇柜面現金還款或由借款人委托貸款人扣還貸款兩種方式中的任意一種。

　　實行由貸款人扣還貸款方式的，借款人須與貸款人簽訂委托扣還貸款協議，在貸款人處開立儲蓄存款專戶，存儲按月還貸本息的存款，并保證按月儲蓄存款專戶余額足以支付貸款本息，貸款人按月從該賬戶上扣收貸款本息。

　　借款人可多次提前償還貸款或一次性提前還清貸款。提前償還貸款的，借款人應事先告知貸款人，經貸款人同意后，由貸款人根據約定的利率和貸款余額，按實際占用天數計收利息，已計收的利息不作調整。

第四章 貸款額度、期限

　　第十三條 借款人的貸款最高額度按以下情況分別確定：

　?。ㄒ唬╇p職工家庭夫妻雙方所在單位都按規定比例正常連續繳存住房公積金12個月以上的，根據借款人家庭的還款能力確定合理的貸款額度，貸款最高額度不得超過40萬元人民幣。

　?。ǘ╇p職工家庭夫妻雙方只一方所在單位按規定比例正常連續繳存住房公積金12個月以上的，根據借款人家庭的還款能力確定合理的貸款額度，貸款最高額度不得超過20萬元人民幣。

　?。ㄈ╇p職工家庭夫妻雙方只一方所在單位按規定比例正常連續繳存住房公積金12個月以上，其父母或子女為所購住房的產權共有人、其中有一人以上的單位按規定比例正常連續繳存住房公積金12個月以上的，根據借款人家庭的還款能力確定合理的貸款額度，貸款最高額度不得超過40萬元人民幣。已享受上述住房公積金貸款的人員，其貸款未還清的，不得申請住房公積金貸款。

　?。ㄋ模﹩温毠て渌趩挝话匆幎ū壤＿B續繳存住房公積金12個月以上的，貸款最高額度不得超過20萬元人民幣。

　?。ㄎ澹﹩温毠て渌趩挝话匆幎ū壤＿B續繳存住房公積金12個月以上，其父母或子女為所購住房產權共有人、其中有一人以上的單位按規定比例正常連續繳存住房公積金12個月以上的，根據借款人家庭的還款能力確定合理的貸款額度，貸款最高額度不得超過40萬元人民幣。已享受上述住房公積金貸款的人員，其貸款未還清的，不得申請住房公積金貸款。

　　第十四條 住房公積金貸款對借款人償還貸款的能力和貸款期限，按以下原則確定：

　?。ㄒ唬┙杩钊思彝ピ戮鶅斶€貸款能力為：（職工月工資收入、其他月收入+職工所購住房產權共有人月工資收入、其他月收入+職工父母月工資收入、其他月收入）-400元人民幣（人均月生活費）×職工家庭供養人數。其中借款人父母工資收入計入其家庭償還能力時，其年齡須在60周歲以內；凡納入還款能力計算的人員，必須為借款連帶責任保證擔保人，其年齡須在60周歲以內。

　　400元人民幣人均月生活費的標準，根據我市社會保障的基本標準，適時作相應調整。

　?。ǘ┙杩钊藶槟新毠さ?，貸款期限不得超過60周歲；借款人為女職工的，貸款期限不得超過55周歲；其最長貸款期限均不得超過30年。

　?。ㄈ┌磭乙幎ㄑ娱L工作年限并正常繳存住房公積金的借款人，在計算貸款年限時，可適當放寬年齡限制，其最長貸款期限不得超過30年。

第五章 組合貸款

　　第十五條 組合貸款是申請的住房公積金貸款不足以支付購買住房的價款時，申請人既申請住房公積金貸款，同時又向貸款人申請商業性個人住房貸款，兩部分貸款一起構成組合貸款。

　　組合貸款中的住房公積金貸款由管理中心審批；貸款人的商業性貸款由貸款人審批。

　　貸款抵押為同一抵押物，兩種貸款的期限必須一致。

　　第十六條 組合貸款的對象、條件、擔保、還款方式等，按本規定執行。

第六章 貸款利率

　　第十七條 住房公積金貸款的利率，按建設部、人民銀行規定的利率執行。如遇國家貸款利率調整，按有關貸款利率調整的規定執行。

　　組合貸款中的銀行商業性貸款利率按人民銀行的規定執行。

　　第十八條 住房公積金貸款期限在1年以內（含1年）的，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整時，于次年1月1日開始，按相應利率檔次執行新的利率。

第七章 貸款抵押

　　第十九條 貸款抵押是貸款人按中華人民共和國《擔保法》規定的抵押方式，以借款人的財產作為發放貸款的抵押物。下列財產可作為抵押物：

　?。ㄒ唬┙杩钊司哂兴袡嗝魑姆慨a和其他地上建筑物；

　?。ǘ┙杩钊擞袡嗵幏值耐恋厥褂脵啵ǖ盅浩谙薏坏贸^土地使用權的有效期限）；

　?。ㄈ┕芾碇行暮唾J款人認可的其他財產。

　　第二十條 用房產抵押的抵押物價值，須由管理中心認可的有資質的房地產評估機構進行評估，評估費用由借款人承擔。購新房的以購房價款作為抵押物價值，貸款抵押率不得超過購房價款的80％。用舊房抵押的，抵押率不得超過評估價值的70％。

　　第二十一條 貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方必須依照有關法律規定辦理抵押物登記，取得《他項權證》。抵押合同自簽訂之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。

　　第二十二條 以借款人或第三人現房作抵押的，貸款人和抵押人應持《房屋所有權證》到房產所在地的房地產登記機關辦理抵押登記，取得《房屋他項權證》并交由貸款人收持。

第八章 貸款質押

　　第二十三條 貸款質押是貸款人以借款人或第三人提供的貸款人認可的、符合規定條件的權利憑證作為向借款人發放貸款的質押物?？勺鳛橘|押的質押物包括：國庫券、國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業債券、個人定期儲蓄存單等有價證券，其中個人儲蓄存單必須是貸款人系統內的存單。

　　第二十四條 貸款人與出質人簽訂質押合同后，出質人應將權利憑證交付貸款人。質押合同自權利憑證交付之日起生效。

　　貸款質押率不得超過質押物面值的80%。

　　第二十五條 貸款人應妥善保管質押物，因保管不善致使質押權利憑證滅失或損毀的，貸款人應承擔責任并賠償損失。

　　第二十六條 在質押期間，有價證券到期需兌現，兌現后借款人可選擇以下方式處理：

　?。ㄒ唬┑狡趦冬F用于提前清償貸款；

　?。ǘ┺D換為定期儲蓄存單繼續用于質押；

　?。ㄈ┯霉芾碇行暮唾J款人認可的等額債券、存款單調換到期債券，轉為質押。

　　第二十七條 質押期間，出質人對用作質押的有價證券不得以任何理由掛失。

第九章 貸款保證

　　第二十八條 貸款保證是貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，承擔連帶責任作為發放貸款的保證擔保。

　　借款人用貸款購買期房的，在未取得《房屋所有權證》前，由售房單位實行階段性保證擔保，保證擔保人應在貸款人處開設保證金賬戶并與管理中心簽訂階段性保證擔保合作協議，根據保證擔保人的資質和信用度，按貸款總額的10%-30%繳存保證金。

　　第二十九條 借款人辦理的階段性保證擔保貸款，待取得《房屋所有權證》，辦妥抵押手續并將《房屋他項權證》交給貸款人轉為抵押后，售房單位保證擔保責任同時解除。

　　保證擔保人必須具有代為償還全部貸款本息的能力、誠實守信。法人作為保證擔保人的，應有健全的管理機構和財務管理制度。

　　第三十條 按《擔保法》規定，國家機關和學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證擔保人；企業法人的分支機構、職能部門不得為保證擔保人。

　　第三十一條 保證擔保人為借款人提供的貸款擔保為不可單方撤銷的全額連帶責任保證擔保。

第十章 合同的變更和終止

　　第三十二條 借款合同需要變更的，必須經借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議（有擔保合同的，還需經擔保人同意并簽訂有關變更擔保合同），變更協議未達成之前，原借款合同繼續有效。

　　第三十三條 借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人或監護人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

　　第三十四條 保證擔保人失去擔保資格和能力時，借款人須提供新的保證擔保人。經管理中心認可后，重新簽訂保證合同。

　　第三十五條 借款人按合同規定歸還全部貸款本息后，貸款人應將抵（質）押人用作抵（質）押的抵（質）押物權利憑證退還借款人，借款合同隨即終止。

　　第三十六條 由于不可抗力或因國家建設需要，將已設定抵押的住房列入拆遷范圍的，借款人應及時通知管理中心，用拆遷所獲房產或其他房產作為抵押，重新簽訂抵押合同。

　　第三十七條 借款人在借款期內出售用貸款所購住房的，需經管理中心同意，并按規定辦理抵押變更手續后才能出售，收回的售房款，首先用于歸還貸款本息。

第十一章 債權保護

　　第三十八條 借款人應恪守信用，按照借款合同約定按月歸還到期的貸款本息。逾期者，對逾期部分，按人民銀行有關規定加收罰息。出現下列情況之一者，貸款人有權處分抵（質）押物。

　?。ㄒ唬┙杩钊?、保證擔保人連續六個月不按借款合同的約定償還貸款本息或者借款合同期滿，借款人、保證擔保人未按合同約定償還貸款本息的；

　?。ǘ┙杩钊宋凑鞯觅J款人同意，擅自將抵押物出售、交換、贈與和擴建的、擅自將抵押物出租而未書面告知貸款人的；

　?。ㄈ┙杩钊怂劳龆鵁o繼承人或受贈人的；

　?。ㄋ模┙杩钊怂劳龌騿适袷履芰Χ^承人、受贈人、代管人、監護人、保證擔保人拒絕履行償還貸款本息義務的；

　?。ㄎ澹┢渌驅е陆杩钊藷o法履行償還貸款本息責任的。

　　第三十九條 貸款人依法處置抵（質）押物，所得價款按以下順序分配：

　?。ㄒ唬┲Ц短幹玫郑ㄙ|）押物發生的有關費用；

　?。ǘ┲Ц短幹玫郑ㄙ|）押物應繳的各種稅費；

　?。ㄈ﹥斶€貸款本息、罰息、賠償金、違約金等各種款項；

　?。ㄋ模┤粲杏嗫?，由貸款人退還借款人或合法繼承人；

　?。ㄎ澹┤籼幹玫郑ㄙ|）押物所收價款低于上述（一）至（三）項之和，貸款人有權依照國家有關法律規定繼續追償。

　　第四十條 借款合同發生糾紛，借貸雙方應協商解決，協商不成，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第十二章 附則

　　第四十一條 本辦法由昆明市住房公積金管理中心解釋。

　　第四十二條 原暫行辦法與本辦法不符的，按本辦法執行。

　　第四十三條 本辦法經昆明市住房公積金管理委員會批準后，自2007年7月21日起執行。