李佳俊/《現代物業》上旬刊/2009年9期
物管公司選擇合理的保險以規避在經營過程中面臨的各種風險，在當下已不再是個熱門話題。但是，面對眾多的保險方案，許多物管公司卻不知該如何選擇。本文就成都嘉祥物管公司購買保險過程中面臨的種種困惑來論述物管公司該如何購買適合自身實際的險種。
成都嘉祥物管公司為5個小區提供物業服務，擁有內勤員工27人，保安、保潔等員工370人。2009年1月，其中一小區發生了一起業主摔傷致死事故。在支付了25萬元賠償金之后，業主方才罷休。2月份小區業主車輛被盜，公司又面臨業主索賠……2月底，公司總經理被董事會解聘。該公司副總經理張世喜臨危受命出任常務副總經理，走馬上任后，他首先想到了通過購買保險，把風險轉嫁給保險公司。
辦公室主任王波按照張副總要求聯系了保險公司，三天后保險公司送來保險方案。甲保險公司業務員建議購買公眾責任險、財產險、團體意外險，方案總保費報價為14萬；乙保險公司業務員建議購買物管責任險、財產險、雇主責任險，方案總保費報價為17萬。甲公司的收費較低，是否就選擇甲公司呢？就兩家公司提供的保險方案而言，財產保險類基本一致。甲保險公司報價費率為1.8‰，保費為11,700元；乙保險公司報價費率為1.9‰，保費為12,350元，報價差別不大。但兩家公司在責任險和意外險上，提供的方案卻相差很大。
甲公司公眾責任險及擴展責任保險和團體意外險方案如下：
公眾責任險：累計賠償限額100萬元；每次事故賠償限額50萬元。其中財產損失25萬元；人身傷亡25萬元，每人賠償限額5萬元（含醫療費用5,000元）。每個營業場所保險費2,500元。
擴展游泳池責任（僅限死亡/殘疾責任）：責任年度賠償限額10萬元。每次事故賠償限額5萬元，每人賠償限額5萬元。單個游泳池保險費2,500元。
擴展電梯責任：責任年度賠償限額50萬元。每次事故賠償限額20萬元，每人賠償限額10萬元（含醫療費用5,000元）。單個電梯保險費700元。
每次事故絕對免賠額（率）：醫療費用每人每次事故絕對免賠額為200元，超出部分給付比例為80%。每次事故財產損失絕對免賠額為800元或損失金額的10％，以高者為準。
特別約定：1、因盜搶引起的任何損失，保險公司不承擔賠償責任。2、由于醉酒、違反治安管理處罰條例（例如：打架斗毆）造成的任何損失，保險公司不承擔賠償責任。
停車場責任險：保單累計賠償限額100萬元，每次事故賠償限額20萬元，每次每車賠償限額5萬元。保險費：35元/車位。投保時需提供詳細車位圖及數量、收費許可證，以實際使用車位數量計算。
特別約定：在停車場遭受損失車輛（不含盜搶責任）的車主向其投保車險的保險公司成功索賠，索賠后的30%免賠部分由本保單負責賠償，且本保單項下不扣除免賠；全車盜搶事故按該車折舊后的實際價值計算，絕對免賠率為20%。
除盜搶外的一般事故每次絕對免賠額為500元或損失金額的10%，兩者以高者為準；
如車位為不足額投保，出險時按比例賠付。
團體意外傷害保險計劃方案：
A類管理人員（27人），保險費：216元/人。保障情況：乘坐飛機、火車意外傷害保額20萬元，乘坐輪船意外傷害保額15萬元，其他意外傷害保額15萬元，附加意外醫療保額2萬元。
B類普通員工（370人），保險費：190元/人。保障情況：意外傷害保額15萬元，附加意外醫療保額1萬元。
特別約定：
1、意外醫療每次免賠100元后按照社保標準90％報銷。
2、投保單位人員變動，可申請變更被保險人，變更比例為總人數的20%，如替換前后被保險人職業類別一致，不加收保費；如風險增加保險公司按照替換后被保險人職業類別加收保費。
乙保險公司物管責任險及擴展險和雇主責任險方案如下：
物業管理責任險（含電梯責任）：全年累計賠償限額500萬元，每個樓盤100萬元；每次事故責任限額50萬元。其中人身傷亡25萬元，財產損失25萬元；人身傷亡每人每次5萬元，意外醫療每人每次5,000元。免賠額財產損失：500元或損失金額的10%，以高者為限；意外醫療100元以上報銷80%。保險費：32,800元（5個樓盤合計）。
停車場責任險：保單累計賠償限額200萬元，每次事故賠償限額25萬元，責任限額按核定車位承保，每個車位全年責任限額5萬元，含整車被盜責任。免賠額：300元或10%，以高者為限。保險費：45元/車位。
游泳池責任險：全年累計責任限額20萬元，每個游泳池10萬元，每次事故責任限額5萬元，每人5萬元。保險費：每個游泳池5,000元，兩個游泳池合計1萬元。
雇主責任險：意外傷害：10萬/人；意外醫療：5,000元/人。保險費：397人，共計4萬元。
特別約定：
1、意外醫療每次免賠200元后按照社保標準90％報銷。
2、投保單位人員變動，可申請變更被保險人，變更比例為總人數的30%，如替換前后被保險人職業類別一致，不加收保費；如風險增加保險公司按照替換后被保險人職業類別加收保費。
兩家保險公司迥然不同的方案使王波面臨財產險、責任險、停車場責任險、意外險四個險種選擇上的困惑，不知該如何向老總匯報。
筆者先后在兩家保險公司任職，遂以個人觀點談談對物管保險的認識，期望能為王波解惑。
財產險的選擇
目前保險市場財產類保險的保費計算方式一般以保險標的價值金額為基數乘以保險費率。對于財產保險，目前各家保險公司設定普遍費率在1‰-3‰。該物管公司所需保險的財產價值為650萬，以甲保險公司財產類保險費率1.8‰計算，其保費應為11,700元，以乙保險公司財產類保險費率1.9‰計算，其保費應為12,350元。就本文案例，兩家保險公司報價差異不大。建議物管公司在投保財產保險時盡量展示自己在財產保護上的得力措施，爭取在保險公司風險勘查人員進行財產標的風險評估時留下較好印象，從而使保險公司降低風險系數。風險系數降低，保險費率自然會相應降低。
責任險的選擇
責任保險是物管公司最大的保險需求。目前保險市場上普遍有公眾責任險和物管責任險可選擇。公眾責任險的保費計算方式為賠付限額乘以費率。物管責任險的計算方式有兩種，一種即以物管費乘以費率。但該種計費方式不為大多物管公司接受，目前以這類計算方式計費的比較少。另一類計算方式與公眾責任險一樣，但其費率標準要高于公眾責任險。對于管理水平不高的物業管理企業，筆者建議以投保物管責任險為宜。對于管理水平高的企業可以投保公眾責任險。本文中兩家保險公司都選擇以保額乘以費率的方式計算保費。乙保險公司的物管責任險方案與甲保險公司公眾責任險方案相似。但其物管責任險包含電梯責任險。乙保險公司方案只是一種變式，即它把電梯責任險的保費已計算在物管責任險內，故意以贈送的方式出現在方案中。但有一點必須明確，乙保險公司電梯責任險的賠付包括在物管責任險最高限額100萬以內。即當電梯責任事故賠付超過100萬的時候，物管責任險就不再保障了。以文中案例來看，甲保險公司公眾責任險保費12,500元，電梯責任險保費為40（部）×500 元/部＝20,000元，合計保費為32,500元。乙保險公司物業管理責任險（含電梯責任）保費為32,800元。
兩家保險公司保費基本相同，但保障范圍卻不相同。物業管理責任保險中規定“因被保險人管理上的疏忽或過失而發生意外事故造成下列損失或費用，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償”。公眾責任保險中規定“因經營業務發生意外事故，造成第三者的人身傷亡和財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償”。兩個險種都可以對物管公司在物業服務過程中發生的突發事故的損失進行賠償。但是對突發事故保險的程度和范圍有不同，物業管理責任險大于公眾責任險。文中案例，既然乙公司物管責任險與甲公司公眾責任險保費基本相同，且乙公司保障范圍更廣，那么是否乙公司的方案更好呢？筆者認為管理5個小區，包括電梯責任在內，保險額度為100萬，實際上不滿足物管公司風險防范需求。
停車場責任險的選擇
目前國內部分城市明確規定住宅區停車場，尤其作為收費停車，必須辦理停車場責任保險方可營業。目前，各家保險公司針對單獨停車場營業場所制定的停車場責任險價格較貴，普遍在40-80元/車位。如按此價格購買小區停車場責任保險，對物管公司而言無疑是一筆極大的開支。對此，大部分保險公司均推薦物管公司選擇停車場責任險以公眾責任險或者物管責任險的附加險種購買。因為這種方式會使費率便宜許多，在30-50元/車位不等。以本文兩家保險公司方案分析，甲保險公司方案累積賠償限額為100萬，乙公司累計賠償限額為200萬，二者每車位保險費相差10元。該物管公司可根據大部分業主車輛實際情況選擇合適的限額。如業主的車輛價格普遍較高，那么物管公司則可選擇賠付限額較高的保險方案。
筆者從事保險營銷時發現有的物管公司為節省開支虛報停車位或者減少保額。有的物管公司為節省費用取消了車輛被盜險。作為投保方的物管公司必須知道，目前各家保險公司針對車位不足額投保，出險時保險公司按車位投保比例賠付。因此，筆者建議物管公司應該足額投保，以真正規避風險。
意外險的選擇
雇主責任險和團體人身意外傷害險都能給企業的職工提供經濟上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險，其區別主要體現在：1、二者的被保險人不同。在雇主責任險中被保險人是雇主，而在團體人身意外傷害保險中被保險人是企業的雇員（職工）。2、二者的保險標的不同。雇主責任險的標的是雇主依法對雇員承擔的損害賠償責任，團體人身意外傷害保險的保險標的則是被保險人（雇員）的身體或生命。3、二者的賠償依據不同。雇主責任險的賠償依據是法律或雇傭合同，只有在根據法律或雇傭合同雇主應對雇員承擔經濟賠償責任時，保險人才負責賠償。團體人身意外傷害保險的賠償依據則是保險合同所約定的內容。保險人是根據約定的保險金額和被保險人的死亡或傷殘程度予以給付。
在雇主責任險中，保險人的賠償是代替被保險人（雇主）履行了應盡的賠償責任的一部分或全部。團體人身意外傷害中，保險人根據條款對被保險人進行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對被保險人應盡的賠償責任。從法律上講，得到團體意外險給付的職工仍可根據法律或雇傭合同再向雇主行使要求賠償的權利。但在實際生活中對于獲得了團體意外險賠付還向物管公司索賠的案例較少。團體意外險賠付的范圍較廣，對員工工作之外的意外也提供了保障。從員工福利角度考慮，建議企業購買此類險種。
物管公司內勤員工相對固定，筆者建議購買壽險公司一年期健康保險卡單，市場價格一般在100元左右，相對產險公司便宜。因為是卡單，所以購買生效后，就不能再替換。物管公司一線員工流動率比較高，建議為該類員工購買產險公司的團體意外險，其優點在于可以替換。自從2003年新保險法允許產險公司可以經營短期意外險后，各大產險公司紛紛大力拓展此類業務，并作為效益型險種發展。目前產險公司團體意外險、雇主責任險替換率在20%-35%之間。也有的產險公司團體意外險、雇主責任險以物管公司工資表為準，員工流動不影響承保，但僅限于投保人員較多的企業。以國內某保險公司總公司印制的意健險行銷手冊為例，該手冊注明300人以上的團體可采取不記名的方式投保，以出險當月工資表在冊員工為準。但如果被保險人數超過投保人數的5%，必須辦理追加投保人數，否則出險時就會根據投保單位實際人數按比例進行賠付。
在本文中，甲保險公司把物管公司人員按風險類別分為A類和B類。乙保險公司則根據該物管公司管理人員不多的特點，一攬子納入保險計劃。如該物管公司有意向選擇團體責任險，又覺得保費過高，可與保險公司協商調低保額，從而降低保費。筆者認為物管公司人員外出選擇乘坐飛機、輪船等方式較少，因此飛機、輪船等意外傷害保額沒必要設置那么高。相對而言，大部分員工的出行方式為汽車，根據公司財力，意外傷害一般選擇10萬元為宜，條件好的公司可適當提高保障額度。普遍來說，目前針對物管公司的意外傷害保險，其意外醫療一般保障額度為10,000元。由于意外醫療的賠付相對較高，因此物管公司要提高賠付額度，則保費提高較大。物管公司可根據自身情況選擇適當的保險額度。從兩家保險公司方案來說，甲公司方案保額較高，保費也較高。
最后，保險公司在確定保險費率前一般都會到物管公司各小區進行實地風險查勘。筆者建議物管公司應積極做好準備工作，以良好的狀態贏得保險公司風險評估員的認可。同時，物管公司在選擇保險方案時應結合自身財力，對保險公司的保費、免賠額以及保險公司的售前、售中、售后服務等多方面進行權衡。
（文中所有公司名及人名均系化名）
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2010/1/11 14:03:00