還房貸可選多項方法 只有合不合適沒有劃不劃算

                                     吳小敏 / 都市快報

今年房貸市場熱鬧。光大銀行、招商銀行都推出了固定利率房貸，深圳發展銀行則推出“雙周供”業務。加上此前銀行房貸還款方式還有等額本金法、等額本息法。面對多種房貸還款方式，不少借款人在選擇時總愛向銀行人員詢問，究竟哪一種更合算、省錢呢。

對此，理財專家表示，其實每種還款方式都各有特點，沒有劃不劃算，只有合不合適，借款人應根據自己現有資金及今后收入變化情況選擇房貸品種。

　　固定利率房貸：適合投資性客戶

日前，光大銀行、招商銀行都在杭州推出了固定利率房貸產品。這種房貸方式，就是說在貸款合同簽訂時即設定好固定的利率，在貸款合同期內，不論市場利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息。“固定利率就是賭央行今后加不加息，以一筆4年期的20萬元貸款為例，在央行不調整房貸利率的前提下，固定利率房貸比浮動優惠利率房貸多支付3000元利息。對貸款人來說，除非央行在4年內大幅上調利率超過0.67個點，否則選擇前者就不劃算。”杭州某銀行一位理財師分析認為。“從貸款人角度講，在合理的利率水平內，選擇固定利率貸款意味著對未來利率上升風險的可預見性，這樣可以在貸款期間完全鎖定風險，以便從容地計算自己財務支出。投資性客戶比自住型購房者更需要鎖定包括貸款風險在內的投資風險，對他們來講，選擇固定利率貸款比選擇浮動利率貸款更有利。”浦發銀行杭州分行理財規劃師郭劍說。

　　等額本息還款：適合收入穩定的人群

　　等額本息還款法，是目前被普遍采用的還款方式。這種方式為：還款期內每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息），但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

　　等額本息還款法因還款初期占用銀行資金較多，還款總利息比相同期限的等額本金還款法高。以貸款20萬元為例，還款期限15年，按照5.51％銀行利率，月還款額為1635.23元。在還款初期，每月償還的1635.23元中，有918.33元是歸還銀行的利息。

等額本息還款法的優點是：前期還款壓力較小，每月所償還的金額相同，對借款人來說操作較簡單。同時，由于每月還款金額不變，比較便于借款人安排每月收支。公務員、教師等收入比較穩定的群體可采用這種還款方式。

　　等額本金還款：適合高收入家庭

　　等額本金還款方式為，還款期內借款人每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減并結清的方法。

　　同樣以銀行貸款20萬元，還款年限15年為例，選擇等額本金還款方式，每月需要償還銀行本金1111.11元左右，首月利息為948.94元，總計首月償還銀行2060.05元。隨后，每個月的還款本金不變，利息逐漸隨本金歸還而逐月減少。

業內人士分析，該業務隨著還貸年份的增加，還款負擔逐漸減輕，比較適合當前收入較高、日后收入可能減少的人群。

　　雙周供房貸按揭：適合還款壓力不重的市民

　　上周，深發展杭州分行開始推行“雙周供”房貸按揭業務。“雙周供”是每兩周還款一次，有的時候兩個月要還款5次，這對于還款壓力較大的市民來說，有可能難以負擔。相反，對于一些還款壓力不重的市民來說，“雙周供”是一個不錯的選擇。

　　經計算發現，如果貸款期限在10年以及10年以內，“雙周供”比等額本息還款法省利息；貸款期限在10年以上，則等額本息還款法更省利息。如胡先生申請50萬元的房貸按揭，貸款期10年，按照5.51%優惠利率，選擇“雙周供”的總利息是136933.95元，選擇等本還款法總利息是138897.92元，“雙周供”能省1963.97元。如果黃先生選擇15年貸款期，“雙周供”的總還款利息是209890.44元，等本還款法的總還款利息是207772.92元，等本還款法比“雙周供”省了2117.52元利息。不過，等本還款法開始還款時，月供樓款遠比“雙周供”高。